L’objectif principal de l’assurance vie est d’agir comme un filet de sécurité, pour s’assurer que les proches ont les ressources financières pour prendre soin d’eux-mêmes après votre départ. Cependant, les besoins en assurance vie changent au fil du temps et vous vous demandez peut-être combien de couverture vous devriez avoir à différentes étapes de votre vie.
Pendant que vous êtes jeune, vous voudrez peut-être beaucoup de couverture parce que vous n’avez probablement pas eu le temps de constituer une épargne-retraite. Cependant, votre situation financière après la retraite sera probablement très différente. Si vous avez beaucoup épargné tout au long de votre vie et que vous avez des économies importantes, vous ne verrez peut-être pas la nécessité d’avoir beaucoup d’assurance vie, car les primes peuvent être coûteuses.
Méthodes pour déterminer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin
Vous devriez parler à un agent d’assurance-vie pour l’évaluation la plus précise de vos besoins en matière de couverture, mais pour une analyse rapide – voici trois méthodes pour calculer le montant d’assurance vie que vous devriez avoir.
Multipliez le revenu de votre ménage par 10
Le calcul le plus élémentaire que vous puissiez faire pour avoir une idée approximative de vos besoins en matière de couverture est de multiplier le revenu de votre ménage par 10. Cela inclut votre revenu et un partenaire si vous partagez des finances. Donc, si vous et votre partenaire avez un revenu familial combiné de 130 000 $, vous devriez avoir au moins 1,3 million de dollars en couverture d’assurance vie. Lors de l’utilisation de cette méthode, il est également recommandé d’ajouter 100 000 $ supplémentaires par enfant dans le ménage, le cas échéant. Donc, si le couple ci-dessus a deux enfants, ils devraient ajouter 200 000 $ supplémentaires pour une couverture totale de 1,5 million de dollars.
Cette méthode est couramment partagée en ligne parce qu’elle est incroyablement facile et rapide, mais elle peut être inexacte par rapport à vos besoins réels en fonction du montant d’argent dont vous aurez besoin pour maintenir le même niveau de vie.
Utiliser la méthode du niveau de vie
La méthode du niveau de vie vise à fournir un montant de couverture qui permettrait aux bénéficiaires de maintenir la même qualité de vie après le décès du preneur d’assurance. La méthode est relativement simple : calculer le montant d’argent dont les bénéficiaires auraient besoin pour maintenir leur qualité de vie (généralement en estimant les dépenses annuelles, y compris le logement, la nourriture, les divertissements, etc.) et multiplier ce montant par 20.
L’idée est que les assurés pourraient retirer ce solde de la prestation de décès et investir le capital restant pour espérer atteindre le seuil de rentabilité ou augmenter la somme chaque année. Ce calcul peut également être connu sous le nom d’approche de la valeur de la vie humaine.
Que faire si vous avez trop de couverture?
Si vous avez fait ces trois méthodes ou parlé avec un agent d’assurance-vie et réalisé que vous avez beaucoup plus de couverture que nécessaire, il est temps de réduire. Si vous êtes jeune et que vous payez trop cher, discutez avec votre compagnie d’assurance-vie de l’ajustement de votre régime pour réduire vos primes. Si vous avez dépassé votre retraite, vous pouvez envisager d’annuler ou de renoncer à votre couverture, mais cela laisserait beaucoup d’argent sur la table.
En annulant la couverture, vous n’obtiendrez rien en retour. En vous abandonnant, vous obtiendrez une seule offre basse de la compagnie d’assurance. Au lieu de ces options, envisagez de vendre votre police par le biais d’un règlement d’assurance-vie où vous pouvez obtenir 4 à 11 fois plus que la valeur de rachat. En vendant votre police, vous pouvez obtenir plusieurs offres d’acheteurs tiers intéressés, ce qui augmente la valeur que vous recevrez. Contactez-nous pour en savoir plus sur la vente de votre police d’assurance vie!
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